引导401(k)和IRA滚存

当你换工作,一个关键任务是转移你的正常的401(k),罗斯401(k)或其他税收优惠的退休计划。德赢登录网址下面是要考虑什么。

根据劳动Statistics¹的平均时间的美国工人与雇主局的最新数据为4.6年。

当你换工作,一个关键任务是转移你的正常的401(k),罗斯401(k)或其他税收优惠的退休计划。德赢登录网址忽略这个任务可以让你退休的痕迹账户不同的公司,甚至讨厌的税务罚款应前雇主只需再投资正确寄去支票,你没有时间德赢登录网址。

“现在工人是更短暂的,”斯科特雨,税收高级施耐德羽绒及制品在匹兹堡,宾夕法尼亚说。“如果你在每个作业离开你的401(k),它变得非常艰难的努力跟踪所有这一切,它是更容易合并到一个401(k)或到IRA。”

移动你的钱

从技术上讲,当通过接收的支票,你然后存入新帐户移是在一个401(k)的资金或IRA,它被称为翻转。如果钱是从一个电子账户转移到另一个,这就是所谓的直接传输。通俗地说,人们称这两种类型的翻转,但是这不是最精确的法律术语。

为什么这很重要?由于IRS是如此担心,如果你错过了免罚基金转移,它使你的前雇主扣压你的资金的20%,如果你收到支票给你60天的期限就得到了你的税大块,而是采用了直接电子转账或在您的帐户开出的个人退休帐户托管人滚检查。如果按期完成翻转,你应该得到报税时的退钱,但它的另一个理由去电,如果在所有可能的。

轧制在401(k)的

当你离开退休前是雇主,你有你的401(k)的四个选项。德赢登录网址您可以:

  • 保持你的401(k)与你的前雇主
  • 滚动资产注入的IRA或罗斯个人退休账户
  • 整合您的401(k)到您的新雇主的计划
  • 兑现

无论你决定,如果你拿钱的现金,而不是直接将其转移到新的帐户,你只有60天一个新的计划要存入的资金。如果你错过了最后期限 - 即使你把开出的新计划进行检查,但未能得到它存入时间 - 你会受到预提税和处罚。让我们看看每个选项。

保持你的401(k)与你的前雇主

科林·史密斯楼,威尔明顿,北卡罗来纳州的退休公司总裁说,如果你的前雇主可以让你保持你的资金留存账户在你离开后,这可能是一个德赢登录网址不错的选择,但只能在特定情况下

在旧的计划可能是有意义的入住“如果你喜欢,你在哪里,他们可能无法在新的计划获得的投资选择,” Smith说。“另一个主要优点是,债权人不能得到它。”

与你的前雇主保持你的401(k)的其它优点包括:

  • 维护资金管理服务。
  • 特殊税收优惠:如果您在当年或以后离开你的工作,你到55岁,并认为你会开始转向59½前取款,提款会罚。

有些事情在以前的雇主留下的401(k)时要考虑:

  • 如果您打算在退休前跳槽几次,跟踪所有的帐户可能成为累赘。德赢登录网址
  • 您将不再能够作出贡献的老计划 - 在某些情况下,可能不再能够从该计划采取贷款。
  • 你的投资选择以不同于爱尔兰共和军更多的限制。
  • 你可能不能够使部分撤军,并可能不得不采取的全部金额。
  • 如果您的资产少于$ 5,000,你可能必须主动留在计划之中。如果你不通知您的计划管理员或意图的前雇主,他们可能会自动将资金分配给您或侧翻爱尔兰共和军。

程序。请联系您的前雇主的计划管理员或HR部门,了解您需要做什么。

滚动资产注入的IRA或罗斯个人退休账户

移动你的资金到IRA是金融专家在大多数情况下建议的路线。vwin德赢手机网“现在你负责,你有更多的投资灵活性,”史密斯说。尽量不要单打独斗,他建议。“一旦你翻身的钱,这是你做决定,但得到专业财务人员应该是第一步。”vwin德赢手机网

您的第一个决定:是否要打开一个传统的爱尔兰共和军或罗斯。

传统IRA。一个传统的爱尔兰共和军的主要好处是,你的投资是免税的现在;你把税前钱用在一个爱尔兰共和军,以及这些捐款是不是你的应纳税所得额的一部分。如果你有一个传统的401(k),这些捐款也作了税前和转移是简单。主要的缺点是,你必须对钱纳税,其收益后,当你抽身出来。您还需要采取起始年龄的年度最低配70½,无论您是否还在努力与否。

罗斯IRA。贡献罗斯IRA与后税收收入作出;钱你已经对纳税。出于这个原因,当你退出以后它既不是你贡献也不是什么赚是应税 - 你会支付你提款不征税。在罗斯的投资意味着你认为税率以后会涨,雨说。“如果你认为你退休前的税收会增加,你现在可以支付,让钱坐。当你需要它,它是免税的,”雨说。

您还没有要求采取年度分布在70½的年龄。如果你是下59½的年龄,你可以取钱点球免费为某些原因,如符合条件的首次购房或合格的教育费用。

如果你的钱是目前在罗斯401(K),转移将是​​直接的。如果您想将资金从传统的401(k)转移到罗斯IRA地位,获得了财务顾问的意见。vwin德赢手机网

程序。直接转移是使移位的最简单的方法,虽然支票给银行或投资公司持有新IRA也会保护你有你的前雇主从分发取20%的税。

滚动到您的新雇主的401(k)

如果你的新雇主有计划,允许立即翻转,和你喜欢的难易程度有计划管理人的管理你的钱,可以考虑这一步,而不是打开一个爱尔兰共和军。另外,如果你打算继续工作70½岁以后,你可以推迟接受了那是在你的现任雇主的401(k)计划的资金分配。

其优点是与你以前的雇主,因为它们在保持你的401(k)相同,不同之处在于,你将能够使该计划进一步投资,只要你留在你的新工作。

程序。跟你的新雇主的人力资源管理部门或计划管理员,以了解该公司是否提供该选项以及如何安排的转变。

兑现:最后一招

避免使用此选项,除了真正的紧急情况。首先,你的钱被征税。此外,如果你不再会被工作,你需要55以避免支付额外的10%的罚款。如果你还在工作,你必须等待,不罚款访问钱,直到59½的年龄。

大多数顾问说,如果你必须用这笔钱,收回你只需要什么,直到你可以找到另一个收入来源。将其余的IRA或类似的税收优惠的退休计划。德赢登录网址

滚过的IRA

有时候,你可以决定要切换保存您的IRA(S)的金融机构。vwin德赢手机网也许你已经发现了更好的投资选择一个托管人,或者你想整合您的个人退休账户,不同投资他们或从传统的将一些或全部到Roth IRA进行。

如果你还没有仔细看税法,你可能还记得,你被允许翻转你的个人退休账户每年一次。这已不再是完全正确的 - 不知道这个变化可能会花费你很多钱。

由于税收在2014年3月裁定,纳税人只允许在任何12个月期间单IRA侧翻,无论IRA多少占他们。过渡期内允许人们在2014年仍然翻滚IRA资金从一个以上的帐户,只要他们完成了所有,但转变的一个由12月31日请向您的财务顾问或会计师,以确保你在合规性。vwin德赢手机网

程序。实际的处理基本上相同,翻滚或转移的401(k)。最安全,最简单的方法就是做一个直接受托人对委托人转移,其中资金是电子移动。您还可以收到一张支票,并与新的IRA保管人存吧,只要你做到这一点在60天内,以避免处罚。

如果您想将资金从传统IRA转向罗斯,包括收入限制特殊的规定。

并且一定要选择你的计划之前,请仔细检查费。

底线

关键的一点要记住所有这些翻车的是,每种类型都有它的规则。以确保您遵守这样你就可以从税收优惠,并没有发现自己付出的处罚是很重要的。

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