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你是不是低估了你对伤残保险的需求?

如果你低估了自己残疾的风险,你并不孤单……只有10%的人能准确地估计自己的残疾几率。以下是针对三种不同人群的伤残保险政策的深入探讨:雇主团体计划覆盖的人群、自雇者或未通过雇主覆盖的人群,以及全职父母。

如果你低估了自己残疾的风险,你并不孤单……根据残疾意识委员会的一项研究,只有10%的人能准确地估计自己患残疾的几率。TMA保险信托公布了一些惊人的数据:

  • 每8名工人中就有1人一生中会残疾5年或更长时间。
  • 团体长期伤残索偿的平均期限为34.6个月。
  • 90%的残疾是由疾病造成的,而不是事故。

短期残疾保险包括六个月或更少的残疾。建立现金储备通常比为短期残疾保险支付保险费更好。另一方面,为持续数年的残疾建立足够的现金储备要困难得多。这正是长期(“LT”)残疾保险必不可少的原因。

女性的伤残保险保费通常比男性高,尤其是处于生育年龄的女性,因为伤残的可能性更大。而人寿保险则恰恰相反:男性的寿险保费通常要比女性的保费贵,因为男性的预期寿命较短。

残疾定义的重要区别

一项政策如何定义“残疾”的含义将极大地影响你获得福利的能力。“自己的职业”和“任何职业”是保险范围的两个主要类别。

  • 如果你不能履行你的职业职责,“自己的职业”政策会给你支付残疾津贴。因此,如果你是一名律师,而你的残疾使你无法从事律师工作,那么你将会获得福利——即使你身体健康,可以选择在你的领域之外从事另一份工作。
  • 另一方面,“任何职业”政策要严格得多。只有当你不能从事“有收入的职业”时,他们才会给你福利。²So, if you're an accountant, your benefits could be denied if you were able to work as a cashier instead.

另一件需要记住的事情是,并不是所有的职业政策都是平等的:

  • 根据“真实自我职业”政策,你的残疾津贴不会受到你在残疾期间从事的工作的收入的影响。
  • 如果你选择在残疾期间工作,“过渡性自己的职业”政策将根据你的收入支付较少的福利。例如,在过渡时期的自我职业政策下,如果你的残疾保险是每月7000美元,而你在残疾期间的月收入是5000美元,那么你的残疾津贴将会减少到每月2000美元。
  • 在“修改自己的职业”保险范围内,如果你在伤残期间从事其他工作,你将无法获得任何伤残津贴。即使你可以从事另一份工作,你仍然可以获得福利,但一旦你真正开始了一份工作,就不是了。

三种主要的人群:你是哪一类人?

现在,让我们深入研究三类不同人群的残疾保险政策:雇主团体计划覆盖的人群,自雇者或未通过雇主覆盖的人群,以及全职父母。

1.由雇主团体计划承保

如果你仍然属于这一类,你就很幸运了。一般来说,大型雇主会为员工提供短期和长期的无薪伤残保险。虽然条款各不相同,但雇主提供的LT伤残保险一般都能享受50%至60%的福利。如果你没有为残疾保险支付保险费,你将会在领取残疾福利时为你的收入纳税。

我注意到,政府雇员和大公司的大多数雇员享有不同的伤残津贴。政府工作人员通常不提供短期残疾福利,因为病假工资必须先用完,而LT残疾福利的水平则取决于残疾的持续时间。第一年的残疾可以得到60%的赔偿,但是第二年及以后只能得到40%的赔偿。出于这个原因,我经常向政府雇员推荐一项补充政策。

如果您对您的雇主提供的保险水平不满意,您可以货比三家,购买补充LT伤残保险。保险公司会考虑你目前的保险,以确保你作为残疾人所赚的钱(税后)不会比你仍在工作时多。

与专门从事残疾保险和长期保险的保险经纪人合作。保险单和承运商有很大的不同,所以要从经纪人那里了解保险单的细微差别,也就是附加条款。加薪增加了保险不足的可能性,因此自动增加福利是有帮助的,但成本每年都在增加。

2.自雇或不属于团体计划

这一群体很容易得不到足够的残疾保障,或者根本得不到保障。我从2014年开始自主创业,幸运地通过两家专业机构获得了残疾保险。有一个组织通过怡安保险为所有成员提供人寿和伤残保险。在群组策略中,成员们单独选择13周或26周的等待期。延长等候期可以降低保费。此外,会员可以个人选择部分残疾的保险。这种类型的保险更昂贵,因为它不要求残疾人完全远离工作岗位,而且它属于真正的自己的职业残疾定义。

如果你从事的行业不提供团体计划怎么办?你可以买一份个人残疾保险,但这些保险很贵,有时高达收入的3%。记住,您可以控制覆盖的持续时间。为了控制成本,可以考虑延迟效益开始日期和限制持续时间。例如,如果13周的等待期和终身福利太贵,就调查一份有26周等待期和最长5年福利的保险。采取以下策略时要谨慎:你将需要足够的财政资源来支持前六个月的残疾以及任何超过五年的残疾。vwin德赢手机网

3.全职父母

据推测,你必须有收入才能获得残疾保险。全职父母对家庭的贡献不会得到任何报酬,通常也没有资格获得残疾保险。把重点放在最大化唯一收入收入者的残疾保险承保范围上。

计划是一个过程

伤残保险只是像我这样的综合理财规划师与客户讨论的众多话题之一。vwin德赢手机网只收取费用的信托顾问会签署一份法律誓言,以客户的最大利益为出发点行事,并仅从他们提供的建议而不是销售的产品中获得补偿。


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¹https://www.tmait.org/blog/10-important-statistics-in-honor-of-disability-insurance-awareness-month

²https://www.nolo.com/legal-encyclopedia/definition-gainful-occupation-a-common-issue-long-term-disability-disputes.html


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